Cuando contratas un seguro de auto en México, no solo debes revisar cuánto cuesta la póliza o cuál es el deducible. También es importante saber cómo se determinará el valor de tu automóvil si ocurre un Robo Total o una Pérdida Total cubierta.
Dos conceptos que puedes encontrar son el valor comercial y el valor convenido. Aunque ambos pueden utilizarse como referencia para establecer la indemnización de un vehículo, funcionan de manera diferente.
En términos generales, el valor comercial está relacionado con el valor que tiene el automóvil conforme al mercado y al método establecido en la póliza en el momento correspondiente. El valor convenido, por otro lado, parte de una cantidad acordada bajo las condiciones del contrato.
Esta diferencia puede modificar considerablemente la cantidad utilizada como referencia cuando llega el momento de indemnizar el vehículo.
Respuesta rápida
El valor comercial puede cambiar con el tiempo porque normalmente refleja el valor del automóvil conforme al mercado y al procedimiento establecido en la póliza. El valor convenido utiliza una cantidad acordada conforme a las condiciones del seguro, lo que puede ofrecer mayor certeza sobre la referencia utilizada para una eventual indemnización.
El valor convenido puede ser atractivo si quieres reducir la incertidumbre relacionada con la depreciación o las variaciones del mercado. Sin embargo, no significa automáticamente que sea mejor: debes comparar la cantidad convenida, precio de la póliza, deducible, coberturas y condiciones de indemnización.
Para muchos autos de uso cotidiano, el valor comercial puede ser suficiente si la metodología de valoración es clara y el precio del seguro resulta competitivo.
Importante: Este artículo tiene fines informativos. La definición exacta de valor comercial, valor convenido, suma asegurada y forma de indemnización puede variar entre aseguradoras y productos. La carátula y las condiciones generales de tu póliza determinan qué aplica realmente.
¿Qué es el valor comercial de un auto?
El valor comercial busca establecer cuánto vale el automóvil conforme al mecanismo de valoración definido en la póliza.
Para ello pueden considerarse referencias relacionadas con:
Marca.
Modelo.
Versión.
Año.
Antigüedad.
Mercado automotriz.
Fuentes de valoración establecidas por la aseguradora.
La póliza debe indicar qué procedimiento o referencia se utilizará.
Por eso, valor comercial no significa simplemente buscar en internet cuánto están pidiendo otras personas por un automóvil parecido.
El valor comercial puede cambiar
Esta es una de sus características más importantes.
El valor de los automóviles generalmente cambia con el tiempo.
Un vehículo comprado por $400,000 no necesariamente tendrá ese mismo valor después de dos, tres o cinco años.
Cuando una póliza indemniza a valor comercial, el importe aplicable puede determinarse en el momento establecido por el contrato, por ejemplo al ocurrir un siniestro cubierto.
Esto significa que la cantidad utilizada como referencia puede ser diferente de la que imaginabas cuando contrataste.
Ejemplo de valor comercial
Supongamos que compraste un automóvil por $380,000.
Después de algunos años ocurre una Pérdida Total cubierta.
Conforme al procedimiento establecido en la póliza, el valor comercial aplicable en ese momento es de $270,000.
Esa cantidad podría utilizarse como base para determinar la indemnización correspondiente.
Posteriormente podrían aplicarse deducibles y otros conceptos contemplados en el contrato.
El ejemplo es simplificado y únicamente sirve para entender el concepto.
¿Qué es el valor convenido?
El valor convenido se refiere, en términos generales, a una cantidad establecida de común acuerdo conforme a las condiciones de la póliza.
En lugar de depender exclusivamente de una valoración futura del mercado, existe una cantidad determinada bajo el contrato.
Por ejemplo, la carátula de una póliza podría establecer un valor convenido para el vehículo.
Si posteriormente ocurre una Pérdida Total o Robo Total cubierto, esa cantidad puede servir como referencia para calcular la indemnización, sujeto al deducible y demás condiciones.
¿Valor convenido significa que recibiré exactamente esa cantidad?
No necesariamente.
Este punto es fundamental.
Aunque exista un valor convenido, todavía pueden intervenir:
Deducibles.
Límites contractuales.
Condiciones de la cobertura.
Primas pendientes, cuando corresponda.
Otros conceptos establecidos en el contrato.
Por eso, una suma convenida de $400,000 no significa automáticamente que la aseguradora depositará exactamente $400,000 después de cualquier siniestro.
Primero debe existir un evento cubierto y después se aplican las condiciones correspondientes.
Valor comercial vs valor convenido
| Característica | Valor Comercial | Valor Convenido |
|---|---|---|
| Referencia | Valor conforme al método de mercado establecido en la póliza | Cantidad acordada conforme al contrato |
| Puede cambiar con el mercado | Sí | Generalmente ofrece mayor certeza durante el periodo aplicable |
| Depreciación | Puede reflejarla | Depende del valor acordado y condiciones |
| Cantidad conocida desde la contratación | No necesariamente | Generalmente sí |
| Común en seguros de auto | Sí | Disponible en determinados productos |
| Pérdida Total | Puede utilizarse | Puede utilizarse |
| Robo Total | Puede utilizarse | Puede utilizarse |
| Deducible | Puede aplicar | Puede aplicar |
| Certidumbre sobre la referencia | Menor | Generalmente mayor |
Esta comparación es general. La definición específica siempre debe verificarse en la póliza.
¿Cuál ofrece mayor certeza?
En términos generales, el valor convenido puede ofrecer mayor certeza porque permite conocer desde la contratación una cantidad establecida para el automóvil durante el periodo en que sea aplicable.
Con valor comercial, la cantidad puede depender de la valoración correspondiente al momento establecido en la póliza.
Esto puede ser importante en mercados donde los precios de los vehículos presentan variaciones.
Sin embargo, mayor certeza no significa necesariamente mayor indemnización.
Todo depende de la cantidad convenida.
Ejemplo práctico
Imagina un automóvil para el que existen estas dos opciones:
Seguro A: valor comercial
El vehículo será indemnizado conforme al valor comercial establecido mediante el procedimiento indicado en la póliza.
Seguro B: valor convenido
La póliza establece un valor convenido de $350,000.
Meses después ocurre una Pérdida Total cubierta.
Supongamos que en ese momento el valor comercial aplicable resulta ser de $320,000.
En términos simplificados, la diferencia entre las referencias sería:
$350,000 – $320,000 = $30,000.
En este escenario hipotético, el valor convenido sería más favorable.
Pero también podría ocurrir el escenario contrario.
¿Puede el valor comercial ser mayor que el convenido?
Sí, es posible dependiendo de cómo evolucione el mercado y de las cantidades establecidas.
Imagina que el valor convenido es de $350,000.
Posteriormente, por determinadas condiciones del mercado, el valor comercial aplicable resulta ser $370,000.
En ese escenario, tener una cantidad convenida de $350,000 no necesariamente sería más favorable.
Por eso no debes asumir que “convenido” significa automáticamente “más alto”.
¿El valor convenido evita la depreciación?
Puede ayudar a reducir la incertidumbre generada por cambios en el valor del vehículo durante el periodo aplicable, pero debes revisar exactamente cómo funciona el producto.
No significa que el automóvil nunca se depreciará.
El valor convenido corresponde al contrato de seguro durante la vigencia y condiciones establecidas.
Cuando llegue la renovación, la aseguradora puede realizar una nueva valoración o establecer una cantidad diferente.
¿Qué pasa al renovar la póliza?
Este punto merece especial atención.
Aunque tengas un valor convenido durante un año, no debes asumir que conservarás exactamente la misma cantidad en la siguiente renovación.
La aseguradora puede ofrecer un nuevo valor conforme a:
Antigüedad del vehículo.
Condiciones del producto.
Valoración correspondiente.
Políticas de suscripción.
Por eso revisa la carátula en cada renovación.
¿Cuál conviene para un auto nuevo?
Para un automóvil nuevo también debes comparar una tercera modalidad: valor factura.
El valor factura puede ser especialmente relevante durante los primeros meses o años, dependiendo del producto, porque utiliza como referencia el importe definido a partir de la factura bajo las condiciones contratadas.
Después del periodo de valor factura, algunas pólizas pueden cambiar a valor comercial o utilizar otra modalidad.
Por eso, para un auto nuevo conviene comparar:
Valor factura.
Valor convenido.
Valor comercial.
No solamente comercial contra convenido.
¿Cuál conviene para un auto usado?
En automóviles usados, el valor comercial es muy común.
Sin embargo, un valor convenido puede resultar interesante cuando quieres tener mayor claridad sobre la cantidad que se utilizará como referencia durante la vigencia.
Esto puede ser especialmente relevante para determinados vehículos cuyo valor no sea tan sencillo de establecer.
Pero debes comprobar que la cantidad convenida sea razonable.
¿Qué pasa con autos clásicos o especiales?
Los vehículos clásicos, modificados, de colección o con características especiales pueden necesitar un análisis diferente.
El valor de estos automóviles no siempre sigue la misma depreciación que un vehículo convencional.
En algunos casos puede ser necesario:
Avalúo.
Documentación adicional.
Cobertura especial.
Declaración de equipo o modificaciones.
Un valor convenido puede resultar particularmente relevante en determinados productos, pero debe verificarse con la aseguradora.
El deducible sigue siendo importante
Tener un valor convenido alto no elimina automáticamente el deducible.
Imagina un automóvil asegurado con valor convenido de $400,000 y un deducible aplicable del 5%.
Un cálculo simplificado sería:
$400,000 × 5% = $20,000.
Si el contrato establece que ese deducible debe descontarse de la indemnización correspondiente, la cantidad final sería inferior al valor convenido.
La forma exacta de cálculo depende de la póliza.
Ejemplo comparando deducibles
Supongamos:
Seguro A:
Valor comercial estimado al momento del siniestro: $350,000.
Deducible: 5%.
Cálculo simplificado:
$350,000 × 5% = $17,500.
Seguro B:
Valor convenido: $380,000.
Deducible: 10%.
Cálculo simplificado:
$380,000 × 10% = $38,000.
Aunque el Seguro B tiene un valor de referencia superior, también tiene un deducible mayor.
Este ejemplo demuestra por qué no debes comparar únicamente el tipo de valoración.
¿Valor convenido hace más caro el seguro?
Puede influir, pero no existe una regla universal.
El precio de una póliza depende de muchos factores:
Valor del automóvil.
Marca y modelo.
Código postal.
Perfil del conductor.
Coberturas.
Deducibles.
Uso del vehículo.
Aseguradora.
Por eso necesitas cotizaciones reales para conocer la diferencia.
¿Qué pasa en Robo Total?
Si tienes contratada la cobertura de Robo Total y el vehículo es robado, la modalidad de valoración puede influir en la cantidad utilizada como referencia para la indemnización.
Con valor comercial se utilizará el mecanismo establecido para determinar ese valor.
Con valor convenido se utilizará la cantidad acordada conforme a las condiciones correspondientes.
Posteriormente pueden aplicarse deducibles y demás conceptos contractuales.
¿Qué pasa en Pérdida Total por accidente?
El principio es similar.
Primero, la aseguradora debe determinar que el siniestro está cubierto y que corresponde una Pérdida Total conforme a las condiciones de la póliza.
Después se aplica la modalidad de valoración contratada.
Por eso es importante saber desde antes si tu póliza utiliza:
Valor comercial.
Valor convenido.
Valor factura.
¿Cómo se determina el valor comercial?
No existe una única fórmula aplicable a todas las aseguradoras.
La póliza puede establecer fuentes de referencia específicas o procedimientos para determinarlo.
Por eso debes buscar dentro de las condiciones generales la definición exacta de “Valor Comercial”.
No es suficiente con que el vendedor diga verbalmente que “se paga lo que vale el auto”.
La definición contractual es la importante.
¿Cómo se establece el valor convenido?
También depende del producto.
La aseguradora puede establecer una cantidad con base en información del vehículo y sus criterios de aceptación.
En determinados casos puede solicitar documentación o valoración adicional.
Una vez acordada, la cantidad correspondiente debe quedar claramente establecida en la póliza.
Revisa que tu vehículo esté correctamente identificado
Antes de contratar verifica:
Marca.
Submarca.
Modelo.
Año.
Versión.
Número de serie.
Uso del vehículo.
Una versión incorrecta puede tener un valor diferente.
Por ejemplo, dos automóviles del mismo modelo y año pueden tener diferencias importantes de equipamiento y precio.
No confundas suma asegurada con indemnización garantizada
Aunque en la carátula aparezca una suma o valor determinado, eso no significa que automáticamente recibirás esa cantidad ante cualquier situación.
Primero debe existir un siniestro cubierto.
Además pueden intervenir deducibles, límites y otras condiciones.
Por eso debes entender la suma asegurada como parte del mecanismo de protección establecido en el contrato, no como una promesa de pago incondicional.
¿Cómo saber cuál conviene?
Puedes comenzar comparando tres elementos.
1. Cantidad de referencia
Pregunta cuánto vale actualmente tu automóvil y cuál sería el valor convenido ofrecido.
2. Deducible
Compara cuánto tendrías que asumir en Robo Total y Daños Materiales.
3. Precio de la póliza
Determina cuánto cuesta obtener mayor certeza mediante valor convenido.
Después analiza si esa diferencia de precio justifica el beneficio.
Ejemplo completo
Imagina estas dos cotizaciones:
Opción A
Prima anual: $9,000.
Valor comercial.
Deducible de Daños Materiales: 5%.
Deducible de Robo Total: 10%.
Opción B
Prima anual: $10,500.
Valor convenido: $350,000.
Deducible de Daños Materiales: 5%.
Deducible de Robo Total: 10%.
La diferencia anual es de $1,500.
Ahora necesitas determinar si la certeza de tener una referencia convenida de $350,000 justifica pagar esa cantidad adicional.
Para hacerlo, compara también cuál es el valor comercial actual del automóvil y cómo podría cambiar.
Qué revisar antes de contratar
Antes de elegir entre valor comercial y convenido, verifica:
Valor actual del vehículo.
Valor convenido ofrecido.
Método para determinar valor comercial.
Deducible de Daños Materiales.
Deducible de Robo Total.
Precio anual.
Coberturas incluidas.
Reglas de Pérdida Total.
Reglas de Robo Total.
Exclusiones.
Qué ocurre en la renovación.
Con esta información podrás realizar una comparación mucho más precisa.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre valor comercial y valor convenido?
El valor comercial se determina conforme al procedimiento de valoración establecido en la póliza y puede reflejar cambios del mercado. El valor convenido utiliza una cantidad acordada bajo las condiciones del contrato.
¿Cuál es mejor?
No existe una opción universalmente mejor. El valor convenido puede ofrecer mayor certeza, mientras que el comercial puede resultar suficiente para muchos vehículos.
¿Valor convenido significa que recibiré esa cantidad completa?
No necesariamente. Pueden aplicarse deducibles y otros conceptos establecidos en la póliza.
¿El valor comercial puede bajar?
Sí. Puede reflejar la depreciación y otros cambios en el valor del automóvil conforme al método contratado.
¿El valor convenido cambia durante la vigencia?
Depende de las condiciones del producto. Debes revisar cómo se establece y durante cuánto tiempo aplica.
¿Qué pasa al renovar?
La cantidad puede cambiar. Debes revisar nuevamente la carátula y las condiciones de la nueva vigencia.
¿Valor convenido y valor factura son iguales?
No. El valor factura utiliza como referencia la factura conforme a las condiciones de la póliza, mientras que el convenido corresponde a una cantidad acordada contractualmente.
Conclusión
Elegir entre valor comercial y valor convenido en un seguro de auto depende principalmente de cuánto valoras la certeza sobre la cantidad utilizada como referencia para una posible indemnización.
El valor comercial puede cambiar conforme al mercado y al método establecido en la póliza, por lo que la cantidad aplicable puede ser diferente cuando ocurra el siniestro.
El valor convenido permite establecer una cantidad bajo las condiciones del contrato, ofreciendo generalmente mayor claridad durante el periodo correspondiente.
Sin embargo, eso no significa que siempre sea la alternativa más conveniente.
Debes comparar el valor convenido ofrecido con el valor actual del automóvil, además del precio de la póliza, deducibles, coberturas y exclusiones.
Si la diferencia de precio es razonable y el valor convenido protege adecuadamente el valor de tu vehículo, puede resultar atractivo. Si el valor comercial refleja correctamente el precio del automóvil y la póliza ofrece mejores condiciones generales, también puede ser una buena alternativa.
Lo importante es conocer desde el momento de contratar cómo se determinará el valor de tu automóvil si algún día necesitas utilizar el seguro.
Fuentes consultadas: información y materiales educativos de CONDUSEF sobre seguros de automóvil, suma asegurada, indemnización, deducibles y valoración de vehículos.